thinkstockphotos-512325547

Forskjellen på rammelån og forbrukslån

Det finnes en rekke muligheter for å skaffe penger dersom man trenger ekstra midler til et eller annet. Det mest vanlige er forbrukslån eller brukskreditter, mens enkelt boligeiere sverger til såkalte rammelån. Forskjellene er viktige å merke seg, da feil valg kan koste mye penger.

Hva er forskjellen på forbrukslån og rammelån?

Den største forskjellen på rammelån og forbrukslån, er at rammelånet krever at du stiller med sikkerhet. Med sikkerhet menes det at du må eie en egen bolig, og at banken da tar pantesikkerhet i boligen. Skulle du miste inntektsevnen din på et eller annet vis, og dermed ikke betale tilbake på lånet, vil banken kunne fremtvinge et salg av boligen for å få dekket kravet sitt. Et forbrukslån derimot krever ingen sikkerhet, så lenge den som søker ikke har betalingsanmerkninger.

Rammelånene er også gjennomgående større. Dette er et lån som fungerer som en slags kreditt, på toppen av et boliglån. Totalsummen må være innenfor bankens maksimumsgrense, som også er regulert av Finanstilsynet (man skal i prinsippet ikke kunne låne mer enn 85% av boligens verdi). Tenkt at boligens verdi er 3 millioner, og selve boliglånet er på 1,5 millioner, kan rammelånsdelen da bli på inntil cirka 1 million kroner.

Løpetiden på et rammelån er det som gjør denne kreditten noe farlig. Den er nemlig like lang som boliglånet. De fleste som låner til bolig, har en nedbetalingstid på over 20 år, og kanskje så mye som 30 år. Betaler man på en kreditt som dette i så lang tid, vil kostnadene bli høye.

Mange advarer mot rammelån

li-credit-card-debt-1453656

Det er ikke bare fordi man helst bør unngå å låne penger, at mange økonomer advarer mot rammelån. To viktige årsaker er at slike lån ofte blir svært store, og det blir for lettvint å bruke kredittene på unødvendigheter. Det andre viktige ankepunktet er at kreditten kan vare alt for lenge. Teoretisk sett kan man bli betalende for det ekstra forbruket i flere tiår, fordi dette er den avtalefestede nedbetalingstiden på boliglånet som kredittrammen er tilknyttet. Da hjelper det lite at rentene er noe lavere enn på et forbrukslån. Disse rammelånene kan også få ganske dramatiske renteøkninger.

Per i dag ser kanskje rammelånene rimelige ut rent rentemessig, fordi boligprisene stiger og rentenivået er lavt. Men, vi skal ikke så alt for langt bak i tid for å finne boliglånsrenter på skyhøye nivåer. Store lån blir da svært vanskelige å betjene, så fremt inntekten ikke er tilsvarende høy. I dag vet vi at mange boligeiere har høy belåningsgrad, og vil derfor være svært utsatt når det eventuelt kommer en renteoppgang. Se mer om dette her:http://www.dinside.no/okonomi/advarer-mot-rammelan/62079230 og her: https://www.finansnorge.no/tema/bank/Rammelan/

Seniorlån er verstingen

Mange boligbanker tilbyr såkalte seniorlån, som på de fleste områder er det samme som rammelån. Forskjellen er at her får låntakeren en månedlig utbetaling så lenge han eller hun lever, og slipper alle renter og avdrag. Banken får tilbake pengene sine etter låntakerens død, inklusive rentene. Og her ligger ulempen. Rentene er nemlig betydelig høyere enn for et normalt boliglån, til tross for at det kreves sikkerhet i boligen for begge lånetypene. Seniorlånet er med andre ord kun en måte for banken å tjene mer i renter, enn de gjør på boliglån. Risikoen til banken endrer seg ikke, og rettferdiggjør dermed heller ikke de økte rentekostnadene.

Rammelån av denne typen er en løsning for eldre som ikke har nok inntekt til å for eksempel bli boende i sitt eget hus, men det er en mye dyrere løsning enn det burde være. Har man bolig å stille med som sikkerhet, burde man heller forsøke å få utvidet et normalt boliglån med dertil lavere renter.

Fordelene med forbrukslån

auto__mobile

Et forbrukslån fra banker som spesialiserer seg på denne typen finansiering, er normalt på langt lavere størrelser enn rammelånene du får i sparebankene. Dermed har man langt bedre kontroll på forbruket, og også utgiftene. Et forbrukslån er også stort nok for de aller fleste personers behov. Disse lånene er gjerne så lave som 5 000 kroner, og aldri større enn 500 000 kroner, i motsetning til rammelån som kan bli på flere millioner kroner. I det man får et tilnærmet ubegrenset lån, har mange en tendens til å bruke mye mer penger enn de trenger. Det blir dyrt til slutt, og spesielt dersom man ikke betaler ned på lånet regelmessig.

Forbrukslån uten sikkerhet blir også tilgjengelig for alle de som ikke har bolig å stille med i sikkerhet for lånet. Dette igjen gjør at forbrukslån kan skaffes langt raskere enn rammelån. Når banken tar pantesikkerhet, skal panten tinglyses, i tillegg til at markedsverdien på boligen må takseres. Mens forbrukslån kan skaffes på mellom 1 og 3 dager, kan det ta opptil flere uker å få på plass et rammelån, selv om man allerede har et etablert boliglån. Det er mange oversikter på nett over lån uten sikkerhet, men vi foretrekker denne som oppgir de fleste lånene: Ta opp lån uten sikkerhet på forbrukslån.no

En mindre brukskreditt er et godt alternativ

Dersom det er selve kredittmuligheten man er ute etter, kan en brukskreditt fra banker som Lendo og Komplett Bank være en god løsning. Disse virker på mange vis som rammelån, men med lavere kredittgrense, og dermed større kontroll på forbruket. Du trenger heller ikke stille med sikkerhet for kreditten, og de kan skaffes like fort som et normalt forbrukslån. Den viktigste forskjellen på en brukskreditter og forbrukslån ligger i renteberegningen og kravet til tilbakebetaling. Har du et lån betaler du renter for hele lånesummen, og faste månedlige avdrag inntil lånet er oppgjort. Med en brukskreditt betaler du renter for bare den delen du bruker, og avdragenes størrelse styrer du selv innenfor visse rammer. I tillegg kan brukskreditter fornyes etter at de er oppgjorte, uten at man må gjennom den samme søknadsprosedyren.

home-refinance

Gjeldsmegler1 – refinansiering og forbrukslån med gode betingelser

Gjeldsmegler1 er, som navnet også skulle tilsi, en bedrift som primært jobber for å refinansiere gammel gjeld. Hvis du sliter med inkassosaker fra kredittkortselskaper eller mange små lån som etter hvert begynner å vokse seg store, så er dette selskapet mer enn villig til å hjelpe deg med problemene dine. Måten Gjeldsmegler1 hjelper deg med å bli kvitt gammel gjeld på er å tilby et nytt lån som har en lavere effektiv rente enn de andre lånene dine. Hvis du for eksempel har fire små forbrukslån på til sammen 250,000 kroner, så vil den effektive renten på disse (etter all sannsynlighet..) være godt over 20 % hvis én eller flere har blitt misligholdt. Da vil det være økonomisk nyttig for deg å oppsøke Gjeldsmegler1 og få innvilget et nytt lån på 250,000 slik at du flytter alle dine forpliktelser over til én bank.

Refinansiering, forbrukslån og boliglån

mortgage-refinancing

Det er tre typer lån Gjeldsmegler1 tilbyr. Refinansieringslånet og forbrukslånet vil ha de samme betingelsene og det kreves ingen form for sikkerhet for å få innvilget disse lånene. Man står helt fritt til å bruke lånet akkurat som man har lyst til hvis man søker om et normalt forbrukslån. Ved refinansiering er det helt klart ønsket fra bankens side om at kunden dekker over gammel gjeld, men du står selv ansvarlig til å faktisk betale ned lånet hos de andre bankene når du har mottatt pengene. Gjeldsmegler1 kommer ikke til å selv gå aktivt inn for å kontakte de andre bankene når de gir deg refinansieringslånet. Det er derfor viktig at du har full kontroll på hvor mye penger du skylder og hvilke banker du står i gjeld til.

Ulikt andre banker som tilbyr forbrukslån til nordmenn, så er det faktisk mulig å søke den type lån med betalingsanmerkning hos Gjeldsmegler1. Men dette gjøres riktignok på noen ganske strenge betingelser. For det første vil man bli tvunget til å sette noen av sine eiendeler som sikkerhet (bil, båt, hus eller hytte) for å få innvilget lånet. For det andre kreves det at man har en skattbar inntekt på over 350,000 kroner årlig.

Boliglånet skiller seg ikke særlig ut fra andre banker. Man skal kunne sette boligen sin i sikkerhet og bruke nøyaktig det samme søknadsskjemaet som når man søker refinansiering- eller forbrukslån. Mange nordmenn vil nok heller velge trygge løsninger når de skal søke boliglån i håp om å med tiden kunne forhandle frem en bedre avtale og kunne ha en litt mer stabil kreditor. Det finnes mange fordeler til hvorfor man bør bruke totalbanken sin til å søke boliglån hos, så det eneste argumentet for å velge Gjeldsmegler1 til et slikt formål må være hvis de har en mye lavere rente enn andre banker.

Vil det være trygt å søke lån hos Gjeldsmegler1?

Til tross for at nettsiden ikke ser like profesjonell ut som hos andre banker og låneformidlere, så er Gjeldsmegler1 et helt trygt alternativ for deg som vil ha lån både med og uten sikkerhet. Alle banker som jobber med å tilby lån til nordmenn er underlagt strenge juridiske krav fra myndighetene for å beskytte lånetaker.

Hvis du er i tvil om noen av produktene som tilbys eller har noen spørsmål til hvor personopplysningene dine lagres mens det utarbeides et lånetilbud, så er du alltid velkommen til å kontakte Gjeldsmegler1 på enten mail eller telefon. Kundeservicen er åpen alle hverdager mellom 08:00 og 16:00.

salary-negotiation-techniques-large

Tips til forhandling av lønn

Å forhandle seg frem til bedre lønn kan virke som en vanskelig og skummel oppgave, men det behøver ikke nødvendigvis å være så ille. I de fleste tilfeller ender man opp med et enkelt svar – enten blir det «ja» eller «nei», og alt for mange overdriver bekymringene sine når de skal ta denne samtalen. Føler du at du får for liten lønn i forhold til hva du har fortjent, så er det langt viktigere å ta praten med sjefen enn å gå rundt på jobb og irritere seg over dette! Her kommer vi med våre beste tips til forhandling av lønn.

Vær åpen og ærlig om hvorfor du fortjener bedre lønn

Det viktigste når man skal forhandle om høyere lønn, er at man legger det frem på en seriøs og ærlig måte. Her gjelder det bare å si det som det er – du synes selv at du fortjener høyere lønn for den jobben du gjør. Det gjelder naturligvis å ha noen argumenter som støtter opp om dette, og man bør kunne vise til resultater, arbeidsinnsats eller lignende som støtter opp om kravet ditt. Kanskje bør man også undersøke hva andre personer i samme stillings om deg tjener, slik at man har et utgangspunkt for lønnsøkningen.

For å øve seg på forhånd, så bør man øve seg på å bli komfortabel å snakke om penger. Er dette noe man ikke klarer å snakke om på privaten, så vil det også bli vanskelig å ta samtalen med sjefen. Her kan man godt oppsøke personer som jobber i tilsvarende stillinger i andre bedrifter, og ta en samtale med dem om lønn. På denne måten får du både informasjon, og du får øvd deg på å snakke om penger.

Still krav, men vær åpen for å forhandle


Du har naturligvis en viss pekepinn om hvor mye du ønsker å gå opp i lønn, og sjefen vil helt sikkert spørre deg om dette. Her gjelder det å være rimelig, men samtidig være kravstor nok til at du faktisk blir fornøyd. Samtidig må man være villig til å forhandle, og kanskje må man gå med på en lønn som var lavere enn forventet, men allikevel godt nok i denne omgang. Å spille «hardball» og true med oppsigelse dersom du ikke går opp i lønn kan anses som risikosport, selv om det i mange tilfeller viser seg å fungere. Da bør man dog være bra sikker på at man er uvurderlig for bedriften – eller være forberedt på å finne seg ny jobb.

I tillegg til selve forhandlingene om lønn, så gjelder det å vise seg den nye lønnen verdt allerede før du etterspør den. Her bør man virkelig yte maks på arbeidsplassen, og kanskje gjøre litt ekstra for at sjefen skal legge merke til det. Og da snakker vi ikke bare i en uke eller to, men over en lengre periode. Kanskje kan du påta deg ekstra ansvarsområder som gjør at du virkelig får vist frem din kompetanse?

http://www.tu.no/artikler/tre-trinn-til-hoyere-lonn/234708